Seguros de Vida Y Salud
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Life & Health Insurance Information
¿Qué tipos de seguro de salud existen?
Existen esencialmente dos tipos de seguro de salud: Cuota por servicio y Atención administrada. Aunque estos planes difieren, ambos cubren una variedad de gastos médicos, quirúrgicos y hospitalarios. La mayoría cubre medicamentos recetados y algunos también ofrecen cobertura dental.
- Cobro por servicio
Estos planes generalmente asumen que el profesional médico recibirá una tarifa por cada servicio prestado al paciente. Los pacientes son atendidos por un médico de su elección y la reclamación la presenta el proveedor médico o el paciente.
- Atención administrada
Más de la mitad de todos los estadounidenses tienen algún tipo de plan de atención administrada1. Varios planes funcionan de manera diferente y pueden incluir: organizaciones de mantenimiento de la salud (HM0), organizaciones de proveedores preferidos (PPO) y planes de punto de servicio (POS). Estos planes brindan servicios de salud integrales a sus miembros y ofrecen incentivos financieros a los pacientes que utilizan los proveedores en el plan.
¿Qué es el 'cuidado a largo plazo'?
Debido a la vejez, la enfermedad mental o física, o las lesiones, algunas personas necesitan ayuda para comer, bañarse, vestirse, ir al baño o continuar y / o trasladarse (por ejemplo, levantarse de una silla o levantarse de la cama). Estas seis acciones se denominan Actividades de la vida diaria, a veces denominadas ADL. En general, si no puede hacer dos o más de estas actividades, o si tiene un deterioro cognitivo, se dice que necesita "atención a largo plazo".
El cuidado a largo plazo no es un nombre muy útil para este tipo de situación porque, por un lado, podría no durar mucho tiempo. Algunas personas que necesitan servicios de ADL podrían necesitarlos solo por unos pocos meses o menos.
Muchas personas piensan que la atención a largo plazo se proporciona exclusivamente en un hogar de ancianos. Puede ser, pero también puede proporcionarse en un centro de cuidado diurno para adultos, en un centro de vida asistida o en el hogar.
La asistencia con ADL, llamada "atención de custodia", puede brindarse en el mismo lugar que (y, por lo tanto, a veces se confunde) con "atención especializada". La atención especializada consiste en servicios médicos, de enfermería o de rehabilitación, incluida la ayuda para tomar medicamentos, sometidos a pruebas ( por ejemplo, presión arterial) u otros servicios similares. Esta distinción es importante porque, en general, Medicare y la mayoría de los seguros de salud privados pagan solo por atención especializada, no por custodia.
Cuáles son los tipos de seguro de discapacidad?
Hay dos tipos de políticas de discapacidad: discapacidad a corto plazo (STD) y discapacidad a largo plazo (LTD):
- Las políticas de discapacidad a corto plazo (ETS) tienen un período de espera de 0 a 14 días con un período de beneficio máximo de no más de dos años.
- Las políticas de Discapacidad a Largo Plazo (LTD) tienen un período de espera de varias semanas a varios meses, con un período de beneficio máximo que abarca desde unos pocos años hasta el resto de su vida.
Las políticas de discapacidad tienen dos características de protección diferentes que es importante entender.
- No cancelable significa que la póliza no puede ser cancelada por la compañía de seguros, a excepción de la falta de pago de las primas. Esto le da derecho a renovar la póliza cada año sin un aumento en la prima o una reducción en los beneficios.
- La garantía de renovación le otorga el derecho de renovar la póliza con los mismos beneficios y no tener la póliza cancelada por la compañía. Sin embargo, su aseguradora tiene derecho a aumentar sus primas siempre que lo haga para todos los demás asegurados en la misma clase de calificación que usted.
Además de las políticas de discapacidad tradicionales, hay varias opciones que debe considerar al comprar una política:
- Opciones de compra adicionales
Su compañía de seguros le otorga el derecho de comprar un seguro adicional en un momento posterior por un costo adicional.
- Coordinación de beneficios
La cantidad de beneficios que recibe de su compañía de seguros depende de otros beneficios que reciba debido a su discapacidad. Su política especifica un monto objetivo que recibirá de todas las políticas combinadas, por lo que esta política compensará la diferencia no pagada por otras políticas.
- Coordinación de beneficios
La cantidad de beneficios que recibe de su compañía de seguros depende de otros beneficios que reciba debido a su discapacidad. Su política especifica un monto objetivo que recibirá de todas las políticas combinadas, por lo que esta política compensará la diferencia no pagada por otras políticas.
- Ajuste del costo de vida (COLA)
El COLA aumenta sus beneficios por discapacidad a lo largo del tiempo según el aumento en el costo de la vida medido por el Índice de precios al consumidor. Usted pagará una prima más alta si selecciona el COLA.
- Jinete de discapacidad residual o parcial
Esta disposición le permite volver a trabajar a tiempo parcial, cobrar parte de su salario y recibir un pago parcial por discapacidad si aún está parcialmente incapacitado.
- Devolución de prima
Esta disposición requiere que la compañía de seguros le reembolse parte de su prima si no se realizan reclamaciones por un período específico de tiempo declarado en la póliza.
- Renuncia a la provisión de primas
Esta cláusula significa que no tiene que pagar primas de la póliza después de que haya quedado inhabilitado durante 90 días.
Hay muchos tipos de seguros de vida, pero generalmente se dividen en dos categorías: seguro a término y seguro permanente.
El seguro temporal está diseñado para satisfacer las necesidades temporales. Proporciona protección por un período específico de tiempo (el "término") y generalmente paga un beneficio solo si usted muere durante el término. Este tipo de seguro a menudo tiene sentido cuando necesita una cobertura que desaparecerá en un momento específico. Por ejemplo, puede decidir que solo necesita cobertura hasta que sus hijos se gradúen de la universidad o se pague una deuda en particular, como su hipoteca.
En contraste, el seguro permanente proporciona protección de por vida. Mientras pague las primas, y no se tomen préstamos, retiros o entregas, se pagará el monto total. Debido a que está diseñado para durar toda una vida, el seguro de vida permanente acumula valor en efectivo y tiene un precio para que usted lo mantenga durante un largo período de tiempo.
Es imposible decir qué tipo de seguro de vida es mejor porque el tipo de cobertura que es adecuado para usted depende de sus circunstancias y metas financieras específicas.
Pero recuerde, la mejor manera de determinar la cantidad y el tipo de seguro de vida que tiene sentido para su situación particular es reunirse con un profesional de seguros de vida calificado.
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